Aujourd’hui, les banques en ligne s’affirment comme acteur à part entière dans l’univers de la finance.
Parmi les banques en ligne plutôt bien cotées pour leurs produits, leur réactivité et l’écoute clientèle, l’on peut citer (en désordre) Fortuneo Banque, Boursorama Banque, ING Direct, monabanq, Hello Bank ! et La NET agence.
À travers leurs prestations, le guide vous propose de faire plus ample connaissance avec la banque en ligne. En ce moment, toutes ces banques, sauf La NET agence, offrent 80 euros de prime pour l’ouverture d’un compte en ligne.
La banque en ligne, banque à distance par définition
Du fait de l’absence d’agence la représentant, la banque en ligne multiplie les supports pour accéder à son site web. Ce site constitue le seul aspect visible pour le client.
Outre la connexion à Internet par ordinateur, les applications pour mobiles (smartphone, tablette) se développent et sont très performantes pour la plupart.
C’est à partir du site de la banque en ligne, dans l’espace client, que s’effectuent les opérations courantes du client : virement, versement…
Au quotidien, le client d’une banque en ligne dispose d’une carte bancaire et d’un chéquier. En cas de besoin, il perçoit les espèces auprès de distributeurs/ guichet automatiques de billets (DAB/ GAB).
Concrètement, le client de la banque en ligne ne rencontre jamais physiquement le personnel de la banque. La communication avec le conseiller clientèle s’effectue :
Par téléphone, à des horaires élargis, de 8h à 21h/ 22h en semaine, de 8h à 18h le samedi
Par e-mail
Par webcam, en chattant,
À travers les réseaux sociaux tels que Twitter, Facebook ou Google Plus.
Noter que si les banques traditionnelles ont pour la plupart un site Internet, toutes leurs activités s’effectuent en agence. Le site sert en général de vitrine d’information.
La banque en ligne provient d’un groupe financier
Derrière son aspect apparemment immatériel, chaque banque en ligne provient en réalité d’un groupe bancaire ou d’assurance.
Ainsi, Boursorama banque est la filiale de la Société Générale. Fortuneo Banque, du Crédit mutuel Arkéa, ING Direct du Groupe finlandais ING, Hello Bank ! de la BNP Paribas, monabanq du Crédit mutuel et La NET agence, de BNP Paribas.
À ce titre, une certaine confusion s’est produite sur le site de BNP Paribas entre la banque physique et La NET agence, jusqu’à ce que cette dernière dispose de son propre site web. Quant à Hello Bank !, elle présente ses propres produits à côté de ceux de BNP Paribas (assurance-vie, crédit immobilier…).
Sinon, du point de vue solidité financière, la banque en ligne fournit donc les mêmes garanties qu’une banque en agence.
Le fonds de garantie de dépôts requis par la loi est donc bien présent, à hauteur de 100 000 euros par compte si jamais la banque fait faillite.
La banque en ligne est une banque normale
Bien que dématérialisée, la banque en ligne reste une banque, c’est-à-dire qu’elle propose des produits bancaires et financiers. Ces produits sont notamment :
Le compte bancaire, assorti d’une carte bancaire.
La carte est gratuite lorsque le client ouvre son compte en justifiant de revenus mensuels minimum de 1 200 euros ou d’une épargne de 5 000 euros minimum chez Boursorama, Fortuneo Banque et Hello Bank !
Chez ING direct, un versement initial de 750 euros est requis, à renouveler ensuite tous les mois. Autrement, la carte est facturée à 15 euros par trimestre
Pour monabanq, il n’y a pas de conditions de revenus, la carte est facturée à 2 euros par mois.
À La NET agence, la carte est payante, et un montant initial de 300 euros est requis. Jusqu’au 30 juin 2015, l’ouverture de compte donne droit à un an de carte gratuite.
Le compte épargne, disponible à tout moment
La plupart des banques en ligne proposent les livrets d’épargne classique (Livret A et LDD- Livret de développement durable). Elles ont aussi leur propre super livret dont elles fixent librement le taux de rémunération.
Pour l’instant, c’est Hello Bank ! qui offre la meilleure rémunération avec 2% de taux brut annuel. Boursorama, monabanq et Fortuneo appliquent un taux de1,25% tandis que La NET agence offre 0,9% et ING Direct 0,8%.
La bourse
Les produits boursiers des banques en ligne s’avèrent intéressants et diversifiés. Il est simplement regrettable que dans certains cas, la tarification des ordres se rapproche exagérément des tarifs des banques traditionnelles.
L’assurance-vie
Diversifiée, rentable et offrant une flexibilité de gestion (libre ou pilotée), l’assurance-vie se présente bien en général. ING Direct offre en ce moment un bonus de 80 euros pour la souscription d’une assurance-vie, dès 500 euros au premier versement.
Le crédit
L’offre de crédit n’est pas généralisée : Fortuneo et ING Direct n’en proposent pas, bien que cette dernière ait annoncé le retour de ce produit cette année 2015, après un premier essai infructueux.
Boursorama Banque (sans frais de dossier), monabanq (sans frais de dossier), Hello Bank ! et La NET agence proposent crédit immobilier et crédit consommation.
Il appartient donc au client de juger l’offre et de sélectionner la banque en ligne qui correspond le plus à ses attentes. L’utilisation de comparateur de banques en ligne constitue un bon outil d’appréciation.
Dans le but de faire face à la concurrence, les banques en ligne sont tenues d’innover en permanence, qu’il s’agisse des produits (prestations, tarifs) ou de la qualité de service.